18 июня 1583 года в Лондоне был зафиксирован первый в мире задокументированный случай страхования жизни - некий У. Гиббонс был застрахован на сумму 383 фунта...

Зародышевые формы страхования начали появляться в глубокой древности. Так, в Древнем Риме оно проявлялось в коллегиях, существовавших для различных целей. Одной из целей, которые преследовала коллегия, была материальная помощь ее членам в затруднительных случаях жизни и поддержка семьи умершего. В такой коллегии существовал вступительный взнос или периодические ежемесячные взносы, а в случае смерти ее члена наследнику умершего выплачивалась сумма для расходов на погребение и на поддержание осиротевшей семьи. При этом право на получение страховой суммы отпадало в случае неуплаты очередного месячного взноса. Идеи, лежавшие в основе римских коллегий, развивались и в средние века. Подобные отношения возникали в цехах и гильдиях. Члены гильдии коллективно покрывали убыток торговца в случае ограбления каравана или кораблекрушения. Ремесленники оказывали помощь членам цеха или их семьям при наступлении несчастных случаев, болезни или смерти. Ущерб, нанесенный члену таких объединений, покрывался коллективно, за счет средств других участников.

Однако в условиях натурального хозяйства страховые институты в их современном понимании не могли сформироваться. Каждый хозяин - сначала рабовладелец, а потом феодал - создавал в натуральной или денежной форме свой страховой фонд. Внутри натурального хозяйства создавались все условия для его существования, воспроизводства и возмещения. В рабовладельческий и феодальный период страхование лишь начало формироваться. Еще не аккумулировались страховые денежные фонды, необходимые для покрытия убытков, не рассчитывалась величина страховых платежей, предназначенных для создания этих фондов. Страховые общества еще не выступали в качестве отдельных институтов: члены гильдий, ремесленники или торговцы выступали одновременно в качестве страхователей и страховщиков. Однако четко была обозначена необходимость страхования.

Новый этап развития страхование получило в эпоху капиталистического производства. В этот период уточняются перечень страховых случаев, формы и размеры сумм, выплачиваемых при их наступлении. Страховой фонд формируется из систематически уплачиваемых взносов. Страхование превращается в отдельную отрасль. Страховщик и страхователь отделяются. Появляются самостоятельные страховые организации. Первая из них возникла в Лондоне 1698 г., вторая - в 1699 г.

Первое солидное общество, занимающееся страхованием жизни, под названием "Эмикебл" ("дружеский") возникло в Англии в 1706 г. Однако математика личного страхования была еще слабо развита: система тарифных ставок была простой и не дифференцировалась по возрастам. Значительный прогресс в развитии страхования жизни был достигнут в деятельности другого страхового общества - "Эквитебл". Впервые стали использоваться таблицы смертности, тарифные ставки дифференцировались по возрастам. Деятельность "Эквитебла" была весьма успешной, что стимулировало появление новых страховых обществ.

Общества, занимающиеся страхованием жизни, появляются и в других странах, хотя и несколько позднее. Во Франции первое общество появилось в 1829 г., в Германии - в 1827 г., в США - в 1830 г. К концу XIX века операции страхования жизни получили широкое распространение во всех развитых капиталистических государствах. В условиях капиталистического производства страхование становится товаром. Это означает, что страховые операции должны приносить прибыль. В то же время страховые тарифы должны быть максимально низкими, чтобы привлечь как можно больше страхователей. То есть возникает необходимость в обеспечении финансовой устойчивости страховых операций. На помощь страховщику приходят статистика и математика.

Статистика возникла в школе "политических арифметиков" Вильяма Петти, основоположника политической экономии. Его школа разделилась на два направления - экономическую и демографическую статистику. Последняя стала применяться в страховании жизни. Основоположником актуарных расчетов был Джон Граунт. Отметим, что актуарные расчеты - это система математических и статистических методов, при помощи которой определяются финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя по долгосрочному страхованию жизни. В 1662 г. Д.Граунт опубликовал работу "Естественные и политические наблюдения, сделанные над бюллетенями смертности", которой и положил начало актуарным расчетам. Он первым построил таблицу смертности, которая является отправной точкой при построении тарифов в страховании жизни.

Продолжил работу над теорией актуарных расчетов английский астроном Эдмунд Галлей. Он дал определение основных показателей таблицы смертности, исчислил вероятность дожить и умереть для своих современников, ввел в науку понятие средней продолжительности предстоящей жизни, сформулировал методику регулирования тарифов в страховании жизни при помощи таблицы смертности. "Отец" актуарной науки ввел понятие нормы процента или нормы роста денег в страховании. Форма таблицы смертности Галлея и принципы ее построения употребляются до сих пор. Со временем теория актуарных расчетов продвигалась все дальше и глубже. Вклад в ее развитие внесли такие ученые, как Абрахам де Муавр (Англия), Антуан Депарсье (Франция), Томас Симпсон (Англия). К концу XVII - началу XVIII вв. были определены основные положения теории вероятностей и накопились статистические данные о смертности населения. Таким образом, страхование жизни получило научную базу. Со временем страховые общества самостоятельно накапливали статистический материал, с помощью которого уточнялись тарифы по страхованию жизни и совершенствовалась техника актуарных расчетов.

Что такое добровольное медицинское страхование?

Все о нем говорят, но мало кто понимает, что именно оно дает и насколько оно выгодно...В этой статье изложена информацию о ДМС простым доступным языком.

Полис ДМС - это возможность для физических лиц/сотрудников юридических лиц посещать любые ведомственные поликлиники, поликлиники бизнес- и VIP- уровня за счет страховой компании, тем самым, экономя собственные средства, т.к. по полису ДМС услуги этих поликлиник обойдутся Вам на порядок дешевле.

Вы можете получать в этих поликлиниках определенный программой страхования перечень медицинской помощи от высококвалифицированных врачей и специалистов, проходить диагностические обследования на самом современном оборудовании, лечить болезни, проводить мероприятия по их профилактике, воспользоваться услугами профессиональной скорой помощи/реанимации, получить высококачественное стоматологическое лечение и т.п. В общем, получить все, что мы получаем в обычной городской больнице, только более качественно и на современном уровне.

Для юридических лиц это возможность существенно расширить соц-пакет для сотрудников, уменьшить налогооблагаемую базу, да и просто подрасти в глазах собственных сотрудников и обеспечить их качественной медицинской помощью. Амбулаторно-поликлинническая программа является базовой. На нее можно "навешать" другие, не менее нужные и на хорошем качественном уровне программы.

КТО МОЖЕТ БЫТЬ СТРАХОВАТЕЛЕМ?

Страхователями могут выступать дееспособные физические лица без существенных проблем со здоровьем (инвалидность, серьезные хронические болезни), а также юридические лица, которые страхуют сотрудников своей организации.

НА КАКУЮ СУММУ СТРАХУЮТСЯ РИСКИ?

Устанавливается она страховщиком (СК), в зависимости от выбранных условий страхования, уровня оказываемой медицинской помощи и факторов риска застрахованного серьезно выставить на деньги страховую компанию. Как правило, она в несколько раз выше премии, однако все очень индивидуально. Можно просто взять прикрепление к выбранному медицинскому учреждению и пользоваться всеми услугами, предоставляемыми там, без ограничений по страховой сумме.

ПРОГРАММЫ ДМС:

• «Вызов скорой помощи» 
• «Амбулаторно-поликлиническая помощь» 
• «Помощь на дому» 
• «Личный врач фирмы» 
• «Стоматология» 
• «Экстренный стационар» 
• «Плановый стационар» 
• «Роды» 
• «Детские медицинские программы» 
• «Санаторно-реабилитационные программы» 
• «Лечение за рубежом» 
• «Все перечисленное на VIP уровне» (будете с министрами и звездами шоу-бизнеса в одной палате лежать!)

Детский Полис

Все родители знают, как хлопотно растут малыши - то у них режутся зубки, то болит живот, то "стесываются" коленки. Так и получается, что основная забота пап и мам - здоровье отпрыска. Когда же он вырастает, на первый план выходит его материальное благополучие и образование. Возникающие при этом материальные осложнения частично можно решить с помощью страхования ребенка. Для этого существуют разные виды страховок.

Платный доктор для младенца

"Детским" страхованием занимаются далеко не все страховые компании. По словам страховщиков, такие программы неприбыльны, поэтому позволить себе страховать здоровье ребенка от рождения до 10 лет могут только "богатые" СК. Дело в том, что если медицинскую страховку оформляет для себя взрослый человек, есть вероятность, что в течение всего срока договора (обычно это год) он ни разу не будет обращаться к врачам. Что же касается ребенка, то дети болеют и травмируются достаточно часто. При этом "детская" страховка здоровья стоит дорого (более подробно расскажем ниже), но и она едва покрывает расходы страховой компании. Поэтому некоторые компании предлагают ее только VIP-клиентам - как дополнительную.

Что же можно включить в "детскую" страховку? Прежде всего, это регулярные осмотры педиатром, что очень важно для ранней диагностики заболеваний в первые годы жизни. К малышу прикрепляется врач, который ведет его. В полис включаются и осмотры (и, в случае необходимости, лечение) узкопрофильными специалистами - хирургом, ортопедом, невропатологом, онкологом и др. Главное удобство - это возможность вызвать такого врача на дом, а не толкаться полдня в очередях в детской поликлинике. При необходимости дома можно сделать и все анализы. В отличие от взрослых, для детей страховщики не ограничивают количество вызовов на дом.

Если же родители в состоянии оплатить полный спектр услуг, то в медстраховку включают и обслуживание в стационаре профильной детской больницы (какой - оговорено в договоре), обеспечение лекарствами и даже обслуживание скорой или неотложной помощи специализированных клиник "Валерия", "Дитина", "Добробут".

Как мы уже упоминали, обслуживание у персонального доктора и весь сервис стоит недешево, потому что лечат по полису коммерческие медцентры, а их услуги стоят дорого. Страховщики определяют общую стоимость при обсуждении условий договора. В частности, они выясняют, какие конкретно услуги хотят включить в полис родители, где будет обслуживаться ребенок, какие там тарифы на эти услуги. По оценкам экспертов, минимальный годичный пакет стоит около 500-700 грн. В среднем же страховка обойдется в сумму до 2-2,5 тыс. грн. Если же в договор будут включены все услуги, описанные выше, то его стоимость будет стартовать от $500 и может достигать и $1 тыс. Зато стоимость услуг, которые могут быть предоставлены по такой страховке, достигает $10 тыс.

Конечно, заплатить 3-4 тыс. грн. под силу не всем молодым родителям. Но чтобы обезопасить здоровье малыша в первый год жизни (например, в ситуации, если в праздничные дни у ребенка резко поднялась температура), можно попытаться выделить "посильную" сумму из денег, выплачиваемых в виде помощи при рождении ребенка.

Страховой "зонтик" от несчастья

Подрастающие дети постепенно выходят из группы риска, но болеют и травмируются тоже постоянно. Маленького человека, лишенного чувства опасности, неприятности подстерегают на каждом шагу - что может быть интереснее, чем залезть на дерево или покрутить папину дрель? Поэтому родителям есть смысл задуматься о страховании ребенка от несчастного случая. Кстати, страховые компании не ограничивают сроки таких полисов: договор можно составить на календарный или учебный год, на период летних каникул, лагерной смены. Страховую сумму родители выбирают сами, а страховщики рассчитывают размеры взноса в зависимости от срока.

В отличие от "детской" медстраховки, полис страхования от несчастного случая может быть оформлен на ребенка до 18 лет. Страховым случаем по нему считается травматическое повреждение, другие проблемы со здоровьем ребенка или его смерть вследствие несчастного случая. По такой страховке можно получить до 5 тыс. грн. А заплатить придется в среднем до 1% страховой суммы (т.е. суммы, которую получат родители, если с ребенком что-то случится).

Обычно в договоре оговаривается, что 100% этой суммы родители получают в случае смерти застрахованного, а если ребенок получает травму, возмещение выплачивают в размере определенного процента.
Кстати, такой договор может действовать круглосуточно, а может - и в определенное время. Например, пока ребенок находится в школе или детсаду либо идет оттуда домой. Такие нюансы могут изменить стоимость полиса.

Страховка будущих проблем

Одновременно со здоровьем ребенка можно позаботиться и о его будущем. Для этого существуют такие страховые продукты как накопительное страхование. Суть в том, что, заключив договор и выплачивая посильные взносы каждый месяц, родители накапливают определенную сумму к тому моменту, когда их чадо окончит школу и будет решать свою дальнейшую судьбу. Кстати, подобную услугу в свое время практиковал Госстрах, выплачивая 1 тыс. рублей к совершеннолетию ребенка. Однако нынешние программы накопительного "детского" страхования существенно отличаются от госстраховских - компании взяли на вооружение европейские аналоги и теперь предоставляют комплексную страховую защиту и детей, и их родителей. То есть дополнительную опцию: кроме того, что в полис накопительного страхования можно включить страховку ребенка от несчастного случая, можно предусмотреть и собственные проблемы. Например, с одним из родителей что-то случилось (смерть или инвалидность первой группы), и больше некому выплачивать взносы. Если этого оговорено в договоре, СК берет на себя их уплату, и по окончании срока ребенок получает полную сумму. Более того, некоторые компании предоставляют еще и немедленную временную страховую защиту на случай смерти: например, 5 тыс. грн., не включенных в страховую премию.

Кстати, заключить такой договор можно, начиная в первого дня жизни ребенка. Некоторые компании ограничивают максимальный возраст застрахованного, например, 25-тью годами. Поскольку таких программ много (в каждой СК, страхующей жизнь, их 2-3 и более), описать их все невозможно, поэтому просто приведем несколько примеров.

Некий родитель, 35 лет, хочет застраховать сына, 6 лет. Возможен вариант:
- страховая сумма - 100 тыс. грн.;
- травматическое повреждение - 10 тыс. грн.;
- срок - 15 лет;
- оплата страховых платежей - ежемесячно;
- ежемесячный платеж - 490,63 грн.
(пример с сайта Fortis Life Insurance).

Другой пример. Один из родителей страхует мальчика, 6 лет, для оплаты обучения в вузе:
- срок страхования - 17 лет;
- срок уплаты взносов - 12 лет (в ВУЗ он поступит в 6+12=18 лет);
- выплата - единоразово по достижении 18 лет либо дважды в год или помесячно на протяжении 5 лет;
- страхование на случай смерти - 17 лет;
- страховая сумма по случаю смерти - 15 тыс. грн.;
- ежемесячный страховой взнос - 390,3 грн.;
- страховая выплата: ежемесячно - 992 грн.; дважды в год - 6 тыс. грн; единоразовая - 53 803 грн.

И последнее: для тех, кто приобретает полис страхования жизни за собственные средства, существует налоговый кредит. Налоги, которые начисляются на страховые взносы (страховой взнос не должен превышать 510 грн. в месяц), возвращаются плательщику, надо только заполнить налоговую декларацию и подтвердить их уплату документами. 

История страхования в Одессе в шутках, афоризмах и анекдотах.

Когда одессит попадает в незнакомую компанию, на него смотрят с некоторым предубеждением. Окружающие ждут либо того, что он начнёт сейчас всех дурить, либо хохмить. Чтоб не томить почтенную публику и оправдать ожидания начнём сразу с анекдота.

Жаркое лето, пляж в Аркадии. Дородная мамаша кушает помидор. Сыночек не даёт ей покоя.

-Мама я хочу купаться! Почему папе можно, а мне нельзя!?
-Папе можно. Папа застрахован. Невозмутимо отвечает мамаша.

Опытный глаз сразу заметит у застрахованного человека массу преимуществ. И дорогу можно переходить на красный свет и, заплывая за буйки, ты уже не совершаешь безрассудный поступок, а заботишься о милых родственниках. Одесситы поняли это очень давно, когда и Одессы- то толком ещё не было. В те годы стояло здесь небольшое греческое поселение. Но уже в те годы практика страхования была распространена в Греции, о чем свидетельствовал в своих работах Демосфен, живший в 384-322 годах до н. э. Тогда торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего предприятия (путешествия). Торговля греков процветала. Не исключено и то, что поход аргонавтов за Золотым руном, этот первый черноморский круиз, тоже был застрахован. Генуэзцы, организовавшие в наших краях торговую факторию - Джинестру, были в деле страхования самым просвещённым народом Европы.

Это было в XV-XVI веках, в период активных морских путешествий. Турки, сменившие генуэзцев, построили крепость Хаджибей. Но застраховать эту ценную недвижимость не захотели. И вот Вам результат - крепость разрушена и на её месте в 1794 году возведена Одесса. К тому времени Европа накопила богатейший опыт в страховании. Особенно отличились бродяги моря - англичане. И понятно, что Эдвард Ллойд открыл кофейню в Лондоне, которую облюбовали страховые агенты. Видать наливал он им не только кофе, а кое-что и покрепче, так как вскоре хозяин кофейни знал все секреты страховщиков. Ллойд стал родоначальником всех страховых компаний. О богатом опыте и изворотливости агентов Ллойда ходили легенды. 
Через два года после основания Одессы в 1796 году Екатерина II издаёт указ, повелевающий Государственному Заемному Банку производить во всех городах страхование каменных домов. Этот указ и считают началом страхового бизнеса в России. Поначалу страховали только дома от пожаров. Возможно, уже в те года одесситы рассказывали друг другу такой анекдот:

Старый еврей недоверчиво рассматривает страховой полис.

- Скажите, что и если мой дом таки сгорит, то ви мне выплатите эту сумму? 
Агент: Да, но при условии, что вы не подожжете этот дом сами.

Еврей (раздраженно махая полисом): Я чувствовал!!! Здесь таки есть подвох!!!

Чувствуется, что представители еврейской нации пытаются досконально разобраться в тонкостях страхования. И не мудрено, ведь самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной книг Талмуда. Поэтому представители этой нации становятся непревзойденными страховыми агентами.

Страховой агент Либерман увидел Рабиновича, выходящего из православного храма.

- Рабинович, что ты там делал? 
- Сказать честно, я крестился. 
- И тебе не стыдно? 
- Если бы ты поговорил с нашим батюшкой, он бы и тебя уговорил. Давай поспорим! 
- Давай. На сто рублей. 
Рабинович повел Либермана в храм. Через 40 минут опять встречаются. 
- Ну что? 
- Давай 100 рублей. Я его застраховал.

Да и понятно: кто более важная фигура- священник или страховой агент? Не знаете, тогда слушайте:

Священник: 
- Люди меня очень почитают: при встрече снимают шляпу и обращаются ко мне не иначе как "Ваше преосвященство".
Агент: 
- А вот когда прихожу я, они взволнованно стонут: "О Боже! Это Вы?!!..."

Страницы дореволюционного "Одесского Вестника" пестрят объявлениями страховых компаний - "Саламандра", "Россия", "Российское общество" и т. д., которые страхуют уже не только от огня, но и транспорт, а также жизнь и здоровье населения.

Страховой агент в Одессе - клиенту: 
- Если Вы сломаете ногу, то получите 10% от суммы страховки, если потеряете глаз - 50%, а если Вы таки скончаетесь - так скончаетесь миллионером!